Dein Steuersparrechner für die Säule 3a
Damit du ganz individuell berechnen kannst, wie hoch deine Steuerersparnis durch eine Einzahlung in die Säule 3a ist.
bei CHF 7'258 Einzahlung in Aarau (AG)
Wie sich deine Steuerersparnis verteilt
- BundCHF 455
- Kanton & GemeindeCHF 1'380
Ersparnis je nach Einzahlung
Von 0 bis zur Limite von CHF 7'258. Fahre über die Kurve für einzelne Werte.
So wird gerechnet
Geschätztes steuerbares Einkommen ohne 3a: Kanton CHF 83'425, Bund CHF 85'425.
- Tarife und Steuerfüsse 2026 der Eidgenössischen Steuerverwaltung (ESTV) für alle Kantone und Gemeinden. Die Bundessteuer folgt dem ESTV-Tarif 2026 inklusive Elterntarif mit CHF 263 Abzug pro Kind.
- Berücksichtigt sind Doppeltarife und Splitting der Kantone, der Familienquotient der Waadt, die Steuerreduktion von 12 % in Genf und die Ermässigung für Ehepaare im Wallis.
- Wallis: Die Gemeinden haben eigene Indexierungen. Der Rechner nimmt einheitlich 173 % an, das Ergebnis ist eine Näherung.
- Der Rechner rechnet immer mit dem Profil einer angestellten Person, auch im Modus «Ohne Pensionskasse». Vom Bruttolohn werden AHV/IV/EO (5.3 %), ALV (1.1 %) und mit Pensionskasse die Hälfte der BVG-Altersgutschrift abgezogen. Danach die Abzüge 2026 von Kanton und Bund: Berufskosten-Pauschale, Versicherungsprämien (CHF 4'560 pro erwachsene Person), Kinder-, Verheirateten- und Zweitverdienerabzug. Annahmen: 40 Jahre alt, Kinder im Schulalter.
- Für Selbständigerwerbende ist das Ergebnis eine Näherung. Trage den Gewinn aus deiner selbständigen Tätigkeit ein, also nach Geschäftsaufwand. Deine AHV-Beiträge sind höher als der hier abgezogene Arbeitnehmeranteil, dafür entfallen die ALV-Beiträge und die Berufskosten-Pauschale. Diese Abweichungen gleichen sich teilweise aus. Dasselbe gilt für die Limite von 20 %, die der Rechner aus deiner Eingabe ableitet.
- Nicht enthalten: Vermögenssteuer, Personal- und Kopfsteuern, nachträgliche Einkäufe für 3a-Lücken ab 2025.
- Beim Bezug im Alter wird das 3a-Guthaben separat zu einem reduzierten Satz besteuert. Die Ersparnis heute ist deshalb teilweise ein Steueraufschub.
Geprüft gegen den offiziellen ESTV-Steuerrechner (Zürich, auf den Franken genau). Schätzung ohne Gewähr, keine Steuerberatung.
Datenstand: ESTV-Steuerdaten 2026 und Tarif der direkten Bundessteuer 2026 (Form. 58c). 3a-Limiten 2026: CHF 7'258 mit, CHF 36'288 ohne Pensionskasse.
Infos zum Rechner und zu weiteren Steuersparthemen
Umfang des Rechners
Mit der oben genannten Steuerersparnis ist der Betrag gemeint, um den sich deine Steuerrechnung reduziert, wenn du die zugehörige Einzahlung in die Säule 3a tätigst und alle anderen Faktoren gleichbleiben. Der Rechner zeigt nur den Abzug bei der Einkommenssteuer. Dazu kommen zwei weitere Vorteile, die er nicht beziffert: Auf deinem 3a-Guthaben zahlst du keine Vermögenssteuer, und die Zinsen und Dividenden, die es abwirft, sind nicht einkommenssteuerpflichtig.
Und beim Bezug? Dann wird einmalig eine Steuer fällig, getrennt vom übrigen Einkommen und zu einem reduzierten Satz. Sie liegt deutlich unter dem, was du über die Jahre gespart hast. Wie das genau funktioniert, erklären wir dir hier.
Wie immer bei Steuerthemen: Das Resultat ist ein Richtwert. Massgebend ist am Ende deine Steuerveranlagung.
So rechnen wir
Wir rechnen deine Steuern zweimal, einmal mit deiner 3a-Einzahlung und einmal ohne. Die Differenz ist deine Ersparnis. So ist auch die Progression korrekt berücksichtigt, falls dich die Einzahlung in eine tiefere Tarifstufe bringt.
Du gibst deinen Bruttojahreslohn ein. Davon ziehen wir die üblichen Beiträge und Pauschalen ab: AHV, IV und EO, die Arbeitslosenversicherung, deine Beiträge an die Pensionskasse, die Berufsauslagen und den Versicherungsabzug. Was übrig bleibt, ist dein steuerbares Einkommen. Nicht berücksichtigt sind deine übrigen Abzüge, etwa für Liegenschaften, Schuldzinsen oder Einkäufe in die Pensionskasse.
Warum es keine allgemein gültige Zahl zur Steuerersparnis gibt
Dieselbe Einzahlung bringt zwei Personen völlig unterschiedliche Ersparnisse. Denn dein Grenzsteuersatz hängt von fünf Dingen ab:
Einkommenshöhe: Je höher dein Einkommen, desto höher der Satz auf dessen oberstem Teil. Wer 150'000 Franken verdient, spart pro einbezahltem Franken deutlich mehr als jemand mit 60'000.
Wohnkanton: Jeder Kanton hat seinen eigenen Tarif und seinen eigenen Steuerfuss. Der Unterschied zwischen dem günstigsten und dem teuersten Kanton ist grösser, als die meisten vermuten.
Gemeinde: Auch innerhalb eines Kantons gehen die Steuerfüsse weit auseinander.
Zivilstand: Verheiratete und eingetragene Partnerschaften werden gemeinsam veranlagt und nach einem eigenen Tarif besteuert. Bei gleichem Einkommen ergibt das einen anderen Grenzsteuersatz als bei Alleinstehenden.
Konfession: Gehörst du einer Landeskirche an, kommt die Kirchensteuer dazu. Beim 3a-Abzug wirkt das umgekehrt, als man denkt: Weil deine Steuerbelastung insgesamt höher ist, sparst du pro eingezahltem Franken mehr als eine konfessionslose Person.
Berechnungsbeispiele, immer mit dem Abzug des Maximalbetrages:
Je nach Wohnort
Aarau, verheiratet, 3 Kinder, reformiert, 140k Einkommen: Steuerersparnis: 1’426 Franken
Basel Stadt, verheiratet, 3 Kinder, reformiert, 140k Einkommen: Steuerersparnis: 1’925 Franken
Je nach Zivilstand
Zürich, alleinstehend (Alleinverdiener), keine Kinder, ohne Kirchensteuer, 280k Einkommen: Steuerersparnis: 2’838 Franken
Zürich, verheiratet, (Alleinverdiener), keine Kinder, ohne Kirchensteuer, 280k Einkommen: Steuerersparnis: 2’511 Franken
Eine Durchschnittszahl würde deshalb für fast niemanden stimmen. Statt eine zu nennen, haben wir den Rechner gebaut. Er rechnet mit deinem Kanton, deiner Gemeinde und deiner Situation.
Der Grenzsteuersatz
Die Schweiz besteuert progressiv: Je mehr du verdienst, desto höher der Steuersatz auf den obersten Teil deines Einkommens. Der Grenzsteuersatz ist die Steuerlast auf dem letzten verdienten Franken.
Für die Säule 3a ist das die entscheidende Zahl. Dein Abzug senkt das steuerbare Einkommen nämlich von oben her, also dort, wo am meisten Steuern anfallen. Massgebend ist deshalb nicht, wie viel Steuern du im Durchschnitt zahlst, sondern was auf diesen obersten Franken entfällt. Dein Durchschnittssteuersatz liegt in der Regel deutlich tiefer.
Ein Beispiel: Zahlst du 7’000 Franken ein und sparst damit 1'400 Franken Steuern, liegt dein Grenzsteuersatz bei rund 20 Prozent. Oder anders gesagt: Jeder einbezahlte Franken verringert deine Steuerrechnung um 20 Rappen.
So funktioniert die Steuerersparnis in der Säule 3a
Du trägst deine jährlichen Einzahlungen in die Säule 3a in der Steuererklärung im Bereich «Abzüge» ein. Dadurch reduziert sich dein steuerbares Einkommen und du sparst Steuern.
Die Höhe deiner Steuerersparnis hängt von deinem Grenzsteuersatz ab. Je höher dein Einkommen, desto höher dein Grenzsteuersatz und deine Steuerersparnis. Verdienst du wenig oder arbeitest du nur mit einem tiefen Pensum, sparst du nur wenig Steuern (und beim Bezug musst du genau so wie alle anderen Kapitalbezugssteuern zahlen, die sich auf die Höhe des 3a-Vermögens beziehen, nicht auf deine individuelle übrige Einkommenssituation). Dazu kommt, dass die Säule 3a bis zu deiner Pensionierung, also meist sehr lange, gebunden ist. Prüfe deshalb, ob sich eine Geldanlage im freien Vermögen nicht besser für dich eignet.
Zwei Beispiele, eines mit eher hohem Einkommen und das andere mit durchschnittlichem.
Herisau, alleinstehend, keine Kinder, katholisch, 60k Einkommen: Steuerersparnis: 1’548 Franken
Herisau, alleinstehend, keine Kinder, katholisch, 120k Einkommen: Steuerersparnis: 2’090 Franken
Wo genau in der Steuererklärung der Abzug gemacht werden kann und wie dieser Abschnitt bezeichnet wird, ist kantonal unterschiedlich und hängt auch von der Software ab, die für die e-Steuererklärung verwendet wird. Oft wirst du unter «Beiträge an die gebundene Selbstvorsorge (Säule 3a)», «Beiträge Säule 3a» (Kanton AG) oder «Beiträge an anerkannte Formen der geb. Selbstvorsorge (3. Säule a)» (Kanton ZH) fündig. Im Zweifelsfall hilft dir die Wegleitung zur Steuererklärung weiter. Du findest sie online auf der Webseite des Steueramtes deines Wohnkantons (Suchbegriff: Steuererklärung Kanton XY Wegleitung PDF).
Um den Abzug geltend zu machen, kriegst du von uns jeweils zum Anfang des Folgejahres eine Steuerbescheinigung Säule 3a, welche du der Steuererklärung beilegst bzw. hochlädst. Wir senden sie dir direkt in die findependent App.
Weiterer Steuerspareffekt der Säule 3a
Was oft vergessen wird: Das Geld in deiner Säule 3a ist von der Vermögenssteuer befreit und auch von der Einkommenssteuer: Erträge wie Zinsen und Dividenden sind steuerfrei.
Du musst deine Säule 3a also nicht in der Steuererklärung deklarieren, weder als Vermögen noch als Einkommen. Einzig die Steuerbescheinigung musst du hochladen und den entsprechenden Abzug machen, um auch vom Steuerspareffekt profitieren zu können.
Besteuerung bei Auszahlung
Die Abzugsfähigkeit während der Ansparphase bedeutet allerdings auch, dass dein Säule 3a-Vermögen bei der Auszahlung besteuert wird. Sei es für den Erwerb von Wohneigentum oder bei der Pensionierung. Allerdings nicht als gewöhnliches Einkommen, sondern getrennt davon und zu einem reduzierten Satz.
Du zahlst auf den gesamten Auszahlungsbetrag Steuern, nicht nur auf den kumulierten Einzahlungen, sondern auch auf den erzielten Kapitalgewinnen (im freien Vermögen sind sie bekanntlich steuerfrei für Privatpersonen). Unter dem Strich bleibst du trotzdem klar im Plus, denn abgezogen hast du zu deinem Grenzsteuersatz, und der wirkt erheblich stärker.
Wichtig: Die Steuerbelastung steigt mit der Höhe des Bezugsbetrages. Wer sein ganzes Vorsorgevermögen in einem einzigen Jahr bezieht, zahlt verhältnismässig mehr als jemand, der es über mehrere Jahre verteilt. Genau darum lohnt es sich, von Anfang an mehrere 3a-Portfolios zu führen und sie später gestaffelt zu beziehen.
Hinweis
Bei den gezeigten Zahlen und Informationen handelt es sich um Werte, die wir nach bestem Wissen zusammengetragen haben. Sie stellen keine Steuerberatung und keine Steuerauskunft dar, es lassen sich keine Rechtsansprüche daraus ableiten.
