Temps de lecture :
8 min
Plan d’épargne ETF Suisse
Selon une étude de Blackrock, l’Allemagne comptait en 2024 environ 9,5 millions de plans d’épargne en ETF et le sujet prend désormais aussi de l’ampleur en Suisse. C’est une bonne nouvelle, car les ETF sont une alternative avantageuse aux célèbres fonds actifs des banques. Comme les frais sont moins élevés, les ETF laissent en moyenne plus de rendement dans les poches des investisseurs. Nous te montrons dans cet article les différents types de plans d’épargne en ETF et ce à quoi tu dois faire attention lors du choix.
L'essentiel en bref
Les plans d’épargne ETF « gratuits » proposés par un courtier peuvent te convenir si :
tu t’es informé sur les ETF et sais exactement dans quel ETF
tu souhaites investir tu souhaites investir dans quelques actions individuelles en plus des ETF
tu t’intéresses aux marchés financiers, suis leur évolution et te formes en permanence sur le thème des placements financiers
tu investis de manière autonome et disciplinée et ne succombes pas aux sirènes des courtiers qui te proposent des produits financiers coûteux
Les solutions d’investissement ETF proposées par un gestionnaire de fortune sont faites pour toi si :
tu recherches une solution pratique sans avoir à te soucier du choix des ETF et des transactions
tu souhaites investir en toute sérénité sans avoir à suivre l’actualité quotidienne des marchés financiers
tu apprécies un accompagnement professionnel et des informations pertinentes plutôt que d’être submergé de conseils « chauds » ou de publicités pour des produits financiers coûteux
si vous recherchez un partenaire qui vous aide à constituer votre patrimoine et qui vous accompagne même dans les périodes turbulentes sur les marchés financiers
Table des matières
Plans d’épargne ETF « gratuits »
Les plans d’épargne en ETF dits « gratuits », tels que ceux proposés par de nombreux courtiers en ligne (comme Trade Republic, Scalable Capital en Allemagne ou Saxo en Suisse), sont particulièrement appréciés. Par « gratuit », on entend que les clients ne paient pas de frais de courtage pour les achats d’ETF dans le cadre du plan d’épargne et que le courtier gère le dépôt avec les parts d’ETF sans frais supplémentaires.
Cela ne signifie pas pour autant que les courtiers ne gagnent rien avec ces plans d’épargne en ETF « gratuits ». En effet, les fournisseurs d’ETF (par exemple iShares, Vanguard…) paient généralement aux courtiers des frais de référencement pour qu’ils soient inclus dans l’offre (ou affichés de manière plus visible) ; en outre, les courtiers reçoivent un certain pourcentage en guise de remboursement pour chaque franc investi dans l’ETF.
Cette rémunération peut entraîner un conflit d’intérêts classique pour le courtier : Faut-il proposer les ETF les plus intéressants pour les clients ou plutôt ceux pour lesquels le fournisseur d’ETF paie le plus ?
Outre les rémunérations des fournisseurs d’ETF, les courtiers reçoivent également des commissions pour avoir acheminé des ordres de bourse vers certaines bourses. Cette pratique est appelée « Payment for Order Flow » (PFOF). Comme on peut se demander si les ordres boursiers des clients sont vraiment exécutés au meilleur prix lorsque certaines bourses paient pour le volume des ordres, l’UE a décidé d’interdire le PFOF. L’interdiction devra être appliquée dans tous les pays de l’UE à partir de la mi-2026.
Les solutions d’investissement ETF comme alternatives aux plans d’épargne d’ETF
Outre les plans d’épargne en ETF, les solutions de placement en ETF constituent une solution idéale pour se constituer un patrimoine régulier. Les solutions de placement ETF consistent en une combinaison de différents ETF. Souvent, on investit non seulement dans des ETF d’actions, mais aussi dans des ETF d’obligations, d’immobilier et d’or. Grâce à cette diversification sur différentes classes d’actifs, la répartition des risques est meilleure qu’avec un ETF d’actions uniquement. De plus, du côté des actions, certaines régions sont souvent représentées par des ETF spécifiques. Cela peut réduire les coûts des produits et donne des possibilités de personnalisation.
Les solutions d’investissement en ETF sont généralement proposées par des gestionnaires de fortune numériques. Tu apprendras plus loin quelle est la différence entre un gestionnaire de fortune et un courtier.
Le fournisseur de solutions d’investissement en ETF se charge pour toi de la composition et de la sélection des différents ETF. Tu ne dois donc pas t’occuper toi-même des ETF et de leur sélection, mais tu peux compter sur l’expertise du gestionnaire de fortune. De plus, le gestionnaire de fortune surveille en permanence ta solution d’investissement et les marchés financiers et procède, si nécessaire, à des ajustements.
Pour ses services, le gestionnaire de fortune demande des frais en pourcentage de la somme investie. Comme les frais ont une grande influence à long terme sur le rendement qui te reste, tu devrais veiller à ne pas payer plus de 0,5% de la somme investie par an. Cela correspond à 5 francs par an pour 1’000 francs investis.
En règle générale, les frais du gestionnaire de fortune comprennent également un certificat d’impôt électronique (qui coûte un supplément chez de nombreux courtiers) ainsi que des conseils par e-mail, chat et téléphone. Certains gestionnaires de fortune proposent également des appels (en ligne) gratuits.
Une solution d’investissement en ETF auprès d’un gestionnaire de fortune est donc quasiment un plan d’épargne ETF Plus :
Combinaison d’ETF (assemblés par le gestionnaire de fortune)
Surveillance continue des marchés financiers
Certificat d’impôt électronique pour une saisie automatisée dans la déclaration d’impôt
Conseils et entretiens en ligne
Courtier vs. gestionnaire de fortune
Pour prendre une décision éclairée, il vaut également la peine de se pencher brièvement sur les entreprises qui se cachent derrière les plans d’épargne en ETF (courtiers) et les solutions d’investissement en ETF (gestionnaires de fortune). Les modèles d’entreprise sont en effet très différents.
Courtier
Un courtier gagne de l’argent lorsque les clients négocient. Il est donc plus important pour lui que tu négocies beaucoup et non que tu construises réellement des fortunes.
Gestionnaire de fortune
La rémunération du gestionnaire de fortune dépend de la somme investie par le client. Il est donc important pour lui que ta fortune augmente le plus possible.
Ce sujet t’intéresse ? Nous avons rédigé ici une description détaillée de la différence entre un courtier et un gestionnaire de fortune.
Trop de mouvements tuent le rendement
Les achats et les ventes fréquents ont un effet négatif sur le rendement, comme le montrent plusieurs études largement reconnues, par exemple Barber/Odean (JoF, 2000).
Il y est démontré que les investisseurs privés qui détiennent directement des actions subissent une énorme perte de performance dû à leur trading trop actif. Sur 66'465 comptes ouverts auprès d’un grand courtier entre 1991 et 1996, les investisseurs privés qui achètent et vendent le plus ont obtenu un rendement annuel de 11,4%, contre 17,9% pour le marché. L’excès de confiance en soi peut expliquer les volumes de transactions élevés et la mauvaise performance qui en résulte pour les investisseurs individuels. Le message central de l’étude est que le trading constant représente un danger pour le patrimoine.
Ce à quoi tu dois faire attention
Si une solution de placement en ETF est la solution qui te convient, tu devrais faire attention aux points suivants lors du choix du prestataire :
des frais bas et transparents (pas plus de 0,5 % par an)
un produit compréhensible et facile à utiliser (il est préférable de vérifier les évaluations dans les app stores, sur Google et sur Trustpilot)
un support personnel et rapide si tu as une question
Le paquet sans souci
Notre application de placement pour tous est déjà utilisée et appréciée par près de 25 000 clientes et clients .
Ps : Chez findependent, nous ne facturons aucun frais sur tes premiers 2'000 francs, et ce sans limite de temps. Tu peux ainsi tester notre service en toute tranquillité et continuer à économiser des frais par la suite.
FAQ
Les questions et réponses les plus fréquentes sur ce sujet
Quels sont les risques liés à l’investissement ? Puis-je perdre de l’argent ?
Investir comporte toujours des risques et des fluctuations de valeur. Surtout à court terme, la valeur de tes investissements peut parfois baisser.
La bonne nouvelle, c’est qu’à long terme, la tendance des marchés financiers est à la hausse. Plus ton horizon d’investissement est long, plus le risque de perte diminue. C’est pourquoi il est essentiel de conserver tes investissements même pendant les périodes de crise et de ne pas vendre dans la précipitation.
Nous ne misons pas sur des paris spéculatifs, mais sur une stratégie éprouvée et à long terme. Ton argent est largement réparti sur des milliers d’entreprises, de secteurs et de régions (diversification). Une perte totale est pratiquement exclue avec une telle répartition. Et jusqu’à présent, les marchés se sont toujours remis de chaque crise.
Est-ce le bon moment pour investir ?
Personne ne le sait – du moins pas avec certitude. Personne ne peut prédire de manière fiable l’évolution des marchés financiers. Les « moments parfaits » pour acheter ou vendre ne sont généralement clairs que par après. Parier sur le bon moment mène souvent à des erreurs, car on suit souvent le marché avec du retard.
Il est donc conseillé de ne pas attendre et de commencer à investir le plus tôt possible – peu importe la situation actuelle du marché. En effet, plus ton horizon d’investissement est long, plus le risque de perte diminue. De plus, tu bénéficies davantage de l’effet des intérêts composés.
Il est également avantageux à long terme de conserver tes investissement en toutes circonstances. C’est la stratégie que suit findependent. Elle demande de la patience en période de crise, mais conduit à des rendements plus élevés et à un risque minimisé sur le long terme.
Le mieux est d’automatiser tes versements avec un ordre permanent. Ainsi, tu n’as plus à y penser et tu évites la tentation de spéculer sur le « bon moment ».
Qui peut ouvrir un compte chez findependent ?
Nous nous réjouissons de toute personne qui souhaite investir simplement avec nous ! Il existe toutefois quelques conditions formelles :
Tu as au moins 18 ans.
Tu résides en Suisse et tu es imposé·e exclusivement ici.
Tu possèdes un numéro de téléphone mobile suisse et un compte bancaire suisse.
Malheureusement, nous ne proposons pas actuellement de solutions d’investissement pour les personnes morales telles que les entreprises, les associations ou les fondations.
Pour qui sont les solutions d'investissement de findependent ? L’investissement est-il fait pour moi ?
Nos solutions d'investissement s'adressent à tous ceux qui veulent faire travailler leur argent de manière simple et sur le long terme.
Pour les débutants : tu n’as pas besoin de beaucoup d’argent ni de grandes connaissances financières. Avec nous, tu peux commencer dès 500 francs et nous nous occupons de toute la partie complexe pour toi.
Pour les investisseurs expérimentés : si tu souhaites définir ta propre stratégie, tu peux composer ta solution d'investissement personnalisée dès 5’000 francs et choisir entre environ 40 ETF.
Un principe important : nous misons sur la constitution de patrimoine à long terme, pas sur le jeu à court terme. Investis donc uniquement l’argent dont tu n’as probablement pas besoin dans les trois prochaines années ou plus.
Quelle est la différence entre findependent et un broker comme Swissquote ou Saxo ?
La principale différence en une phrase : avec un broker, tu dois tout faire toi-même ; avec nous, tu bénéficies d’un package clé en main.
Un broker (par ex. Swissquote ou Saxo) : pour les autodidactes :
Tu choisis, achètes et vends tous les titres (actions, crypto, etc.) toi-même. Cela offre une liberté maximale, mais demande beaucoup de temps, de connaissances et de recherche. Idéal si tu veux trader activement et miser sur des titres individuels.
findependent : le package clé en main :
Tu verses simplement de l’argent, nous nous occupons du reste. Nous te proposons une solution d'investissement professionnelle et diversifiée, que nous surveillons pour toi. Idéal pour constituer un patrimoine à long terme sans avoir à suivre constamment les marchés.
Le meilleur des deux mondes : ta propre solution findependent :
Tu veux avoir plus de contrôle ? Compose ta solution d'investissement personnelle à partir d’environ 40 ETF soigneusement sélectionnés et de haute qualité. Tu profites de notre expertise tout en conservant la liberté de définir tes priorités.
Tu trouveras encore plus d’informations sur les différences sur notre page d’information.
