Pourquoi une solution d'assurance du pilier 3a n'est pas une bonne idée

C'est quoi exactement, une assurance 3a ?

Une assurance 3a combine une partie épargne ou investissement avec une assurance risque. Si tu deviens invalide, l'assurance te verse une rente ou prend en charge tes versements annuels. En cas de décès, tes proches reçoivent le capital convenu.
Comme pour les offres 3a traditionnelles, il existe aussi pour les assurances des solutions purement bancaires ou des solutions d'investissement. Les avantages fiscaux du pilier 3a sont les mêmes pour les deux modèles.

Les caractéristiques typiques d'une assurance 3a :

• Produit combiné : couvre l'épargne prévoyance et la protection d'assurance dans un seul contrat.

• Contrat fixe : tu t'engages à verser un montant fixe chaque année jusqu'à la retraite.

• Obstacles à la sortie : si tu résilies le contrat de manière anticipée, tu récupères souvent nettement moins d'argent que ce que tu as versé.

Les solutions d'assurance 3a offrent peu d'avantages…

Le principal argument en faveur d'une assurance 3a est la couverture des risques : en cas de coup dur, toi ou ta famille êtes protégés financièrement.

Si tu n'es pas très à l'aise avec les sujets financiers, ce modèle présente d'autres atouts :

• Tout-en-un : tu n'as qu'un seul contrat au lieu de plusieurs.

• Discipline d'épargne forcée : l'obligation de paiement annuel t'évite d'oublier d'épargner.

• Excédents potentiels : certaines assurances 3a séduisent avec des participations aux bénéfices lorsque les affaires marchent bien.

… MAIS quelques inconvénients très lourds !

Ces quelques points sont contrebalancés par des désavantages considérables :

• Intransparent et complexe : savoir où et combien de ton argent s'écoule est souvent difficile à suivre. Les coûts du risque, les Frais d’administration et les frais de fonds sont profondément cachés dans les primes et difficiles à trouver dans les documents.

• Des frais élevés réduisent le rendement : les commissions de distribution (les premières années), les frais d'enveloppe, les primes de risque, les coûts de garantie et les fonds internes coûteux dévorent une grande partie de tes versements. Les prestataires les plus exagérés chargent en plus leurs fonds avec de fortes commissions d'émission. Cet argent te manque ensuite pour constituer ton patrimoine (effet des intérêts composés !).

• Obligation de versement rigide : avec la plupart des contrats, tu dois verser la totalité du montant chaque année, quelle que soit ta situation personnelle (par exemple lors d'une formation continue, d'une pause ou en cas de chômage). Si tu n'as pas de revenu imposable une année, tu ne peux même pas déduire le versement des impôts, mais tu devras tout de même imposer cet argent plus tard lors du retrait.

• Mauvaises conditions pour les solutions de compte : pour les simples comptes d'épargne 3a des assurances, le taux d'intérêt est souvent fixé pour toute la durée du contrat. Dans un environnement de taux bas, tu te retrouves coincé pendant des années.

• Perte en cas de résiliation : comme des frais de conclusion et de distribution élevés sont facturés au début, la valeur dite de « rachat » est extrêmement basse les premières années. Ceux qui sortent plus tôt ou veulent utiliser l'argent pour accéder à la propriété perdent souvent des milliers de francs.

• Impôts plus élevés au moment du retrait : la date de retrait est fixée par contrat dès la conclusion de l'assurance 3a. C'est pourquoi l'argent arrive généralement à échéance exactement l'année de la retraite ordinaire. Avec d'autres retraits de capital (par exemple de la caisse de pensions), cela entraîne une facture fiscale inutilement élevée en raison de la progressivité de l’impôt. Avec plusieurs solutions de compte ou solutions d'investissement du pilier 3a, tu pourrais échelonner le retrait sur plusieurs années et économiser des impôts.

Tu as déjà une assurance 3a ? Voici ce que tu peux faire.

Ne te laisse pas déstabiliser et avance pas à pas :

1. Vérifie ton besoin d'assurance : as-tu vraiment besoin d'une protection en cas d'invalidité ou de décès ? Si oui, souscris si nécessaire une pure police risque, plus abordable. Cependant, ne résilie jamais une police existante sur un coup de tête si ta famille en dépend.

2. Rassemble les faits : regarde tes documents ou demande à ton prestataire. Tu as besoin de diverses informations sur la solution d'assurance 3a ainsi que sur les fonds de prévoyance utilisés.

3. Examine une libération du paiement des primes : tu ne veux plus verser de nouvel argent, mais pas non plus résilier à perte ? Demande une « libération du paiement des primes ». Ton argent actuel reste placé et continue de produire des intérêts, sans que tu aies à remettre la main à la poche. Attention : la protection d'assurance diminue généralement drastiquement.

4. Compare les options : combien d'argent perds-tu lors d'une résiliation aujourd'hui – et combien de terrain peux-tu rattraper d'ici la retraite grâce à une solution d'investissement 3a plus avantageuse et plus rentable ? Pas de panique, on t'aide et on a créé un calculateur simple pour toi (voir ci-dessous).

5. Prends une décision rationnelle : s'il te reste plus de 10 ans avant la retraite et que tu n'as pas absolument besoin de la protection d'assurance, sortir vaut très souvent la peine malgré la perte liée à la résiliation.

Est-ce que ça vaut le coup de quitter ton assurance 3a ?

Oublie les tableaux Excel compliqués – utilise simplement notre calculateur.
Voici les données dont tu as besoin :

• Durée restante / Date de fin : figurant dans ton contrat. En général, il prend fin à l'âge légal de la retraite. C'est pourquoi ton âge nous suffit.

• Avoir & Valeur de rachat : tu trouveras les deux sur le portail client dans l'aperçu de la valeur actuelle du contrat ou sur demande auprès de ton assurance.

• Prime & Part d'épargne : la prime est le montant que tu transfères chaque année. La partie qui arrive réellement sur ton compte d'épargne/fonds (après déduction des primes de risque et autres frais) est la part d'épargne. Tu trouveras les deux sur la police.

• Coûts totaux par an : cela comprend les Coûts des ETF (TER) (voir factsheet), les coûts de garantie ainsi que les frais courants pour les Frais d’administration, les Frais de dépôt et d'enveloppe (voir contrat).

• Potentiel de rendement chez findependent : choisis la solution d'investissement findependent qui correspond à ton profil de risque. Pour une comparaison équitable des coûts, choisis la solution d'investissement la plus proche de ton fonds de prévoyance actuel.

Rentre tes informations dans le calculateur ci-dessous et découvre si un changement est avantageux pour toi.

En règle générale : ton potentiel d'épargne est d'autant plus élevé que ta valeur de rachat est haute, que ta part d'épargne est élevée, que tu es jeune et que la part d'actions choisie est importante.

Deux exemples pratiques

Ces deux scénarios montrent qu'un changement vaut le coup dans des situations de vie très différentes :

Exemple 1 : Liam (27 ans)

Liam a souscrit il y a 3 ans une assurance 3a avec la prime annuelle maximale de l'époque de 7'056 francs. En raison de frais élevés, seuls 6'000 francs environ (part d'épargne) arrivent réellement dans son patrimoine de prévoyance. Son avoir s'élève actuellement à 18'000 francs. Heureusement, cet argent est placé dans une pure solution d'investissement en actions et travaille pour lui, même si les coûts totaux s'élèvent à au moins 2% par an en y regardant de plus près. Il s'est rendu compte qu'il n'avait en fait aucun besoin d'assurance. S'il tire la prise maintenant, il ne touche que la moitié (valeur de rachat).

Un changement vaut-il le coup pour lui ?

Oui, c'est clair et net ! En passant chez findependent, Liam économise une petite fortune d'environ 284'000 francs jusqu'à sa retraite. Malgré la perte immédiate de 9'000 francs et la différence de coûts « faible » exprimée en pourcentage, l'effet des intérêts composés crée un levier gigantesque sur les 38 prochaines années jusqu'à sa retraite.

Exemple 2 : Kathrin (50 ans) :

Kathrin verse depuis 30 ans dans sa solution d'assurance 3a. Au total, 100'000 francs (son avoir actuel) ont déjà été accumulés. Son fonds de prévoyance a un profil de risque équilibré et investit jusqu'à 60% en actions. Jusqu'à la retraite, elle est engagée par contrat à verser 4'000 francs supplémentaires (prime) par an dans son pilier 3a, 3'000 francs (part d'épargne) étant réellement investis. Ses coûts sont exorbitants, avec au moins 2% par an sur ses avoirs.
Sa situation de vie a changé récemment et son besoin d'assurance a diminué. Si elle change maintenant, elle ne reçoit toutefois que 90'000 francs (sa valeur de rachat). Elle perd 10'000 francs d'un coup.

Un changement vaut-il le coup pour elle ?

Oui, absolument ! Grâce à des coûts nettement inférieurs, Kathrin rattrape le retard initial après quelques années seulement et économise environ 47'500 francs jusqu'à sa retraite grâce au changement vers findependent.

Bon à savoir : les calculs sont basés sur le fait de continuer à placer la part d'épargne précédente. Si tu n'as plus aucun besoin d'assurance, tu peux aussi verser le montant maximal du 3a après ton départ. Coche la case « Investir toute la prime chez findependent » dans le calculateur. Ton avantage financier d'ici la retraite n'en sera que plus grand.

Conclusion

Tu devrais séparer strictement l'épargne prévoyance et la protection d'assurance. Une assurance 3a te lie à des contrats rigides et te coûte souvent beaucoup de rendement à cause de frais élevés.
Si tu as déjà une solution d'assurance 3a, garde la tête froide : calcule tes options avec notre calculateur et passe à une solution de prévoyance flexible et transparente dès que cela fait du sens.

Tu ne sais pas quelle est la meilleure option dans ta situation ? On t'aide volontiers à y voir plus clair. Réserve ici un entretien conseil gratuit avec nous.